Какими финансовыми инструментами можно накопить на пенсию самостоятельно, как рассчитать сколько накоплено пенсии, чтобы хватило на жизнь, и почему страхование жизни один из способов надёжного пенсионного обеспечения граждан

Leave your phone and we will contact you!
Позвоните мне
+7 (901)520-40-30
Жизнь так устроена, что после расцвета сил у любого живого существа наступает упадок, пропадает энергия, организм начинает стареть. Человек не исключение. В мире животных любой зверь или птица обречены на быструю смерть, потому что не способны добыть себе пропитание, а организм не способен к восстановлению.

В мире людей, при достижении такого возраста человек выходит на пенсию. Слава богу государство пока не отказалась от своих социальных обязательств, но их катастрофически не хватает для того, чтобы обеспечить себе элементарный уровень жизни. Мало того, что со старостью приходит упадок сил и немощь, так ещё и приходит бедность.

Единственный способ в старости не свалиться на "дно", так это самому о себе позаботиться уже сейчас. Пока есть силы, есть работа. Необходимо откладывать деньги регулярно и чем раньше, тем лучше. Можно конечно сказать, что мне помогут дети, когда вырастут, но к сожалению у меня много примеров перед глазами, когда дети просто не в состоянии помочь по многим причинам.

В каком возрасте лучше всего начинать делать личные пенсионные накопления

На эту тему написано очень много книг. Сломано много копий. Есть масса расчётов, но вывод один. Чем раньше, тем лучше. Почему? Всему виной временной отрезок для накоплений.

Представьте, что человеку надо накопить 1 000 000 рублей.
Рассмотрим два варианта: это за 5 лет и за 20 лет. В первом случае необходимо будет откладывать по 200 000 рублей в год, а во втором по 50 000 рублей. Проценты мы сейчас во внимание не берем.

Сразу видно, что для любого человека откладывать по 50 000 менее обременительно, чем по 200 000.

Как понять сколько денег необходимо накопить, чтобы в будущем их хватило на жизнь

Рассчитать сколько нужно денег на пенсии
Для этого нужно понять сколько денег в месяц вам нужно уже сегодня, и оценить свой уровень жизни. Вы хотите, чтобы он оставался такой же, или готовы смириться с его уменьшением.

Вот вам пример: мужчина 30 лет, получает 100 000 рублей в месяц, общие расходы на семью составляют 80 000 рублей. Хочет выйти на пенсию не как участники движения FIRE в 35 лет, а например в 60 лет. Потому что считает, что нынешние законы на пенсию в 65 лет не приемлемы и хочет хоть чуть-чуть отдохнуть.

Согласно расчётам ПФР, что средний возраст дожития будет примерно 15 лет. То есть вы можете и конечно больше прожить, но это примерный ориентир сколько надо денег и на какой срок времени.
Вы решили что примерно 65 тысяч в месяц вам хватит. Из них 15 тысяч в месяц будет от государства, а 50 тысяч это ваши накопления. Тогда :

50 000 *12 = 600 000 р. это необходимо в год.
600 000 *15 = 9 000 000 р. это необходимо на 15 лет дожития.
Вам 30 лет, значит до пенсии осталось 30 лет.
9 000 000/30= 300 000 р. это необходимо откладывать в год.
300 000/12= 25 000 р. откладывать необходимо ежемесячно.

Причём человек отдаёт себе отчёт в том, что ему отрезок времени от 60 до 65 лет государство не будет платить пенсию. И стоит выбор или придется довольствоваться тем что накопил или взять в расчёт, что когда будет делать накопления будут капать хоть какие-то проценты и сумму удастся накопить побольше.

пенсия советский стаж в 2020

Но сути это не меняет, необходимо откладывать. Как мы помним, что на семейные нужды наш мужчина тратит 80 000 рублей и остается 20 000. А для накоплений необходимо откладывать 25 000 рублей ежемесячно. Поэтому придётся пересмотреть свой бюджет и из своих статей расходов убрать то, без чего можно обойтись, и это не смертельно отразится на уровне жизни семьи.
Такой подход и есть первый шаг к планированию семейного бюджета. Его можно будет соблюдать, только тогда, когда вы сможете тщательно расписать все свои расходы и доходы. Обязательно найти такие статьи расходов, без которых можно обойтись, но раньше вы этому не придавали значения. И самое страшное, теперь придётся придерживаться принятого плана. Это будет называться финансовой дисциплиной.

Какие есть финансовые инструменты на сегодняшний день, кроме накопительного страхования жизни, которыми можно воспользоваться для самостоятельного накопления капитала в будущем

Коммерческий банк

Наверное самое простое - это открыть депозит. У нас с вами, наверное, на подсознательном уровне живёт мысль о том, что в банке можно накопить.

Но это только стереотипы. На самом деле банк это не гуманитарная организация, а коммерческая. Главная задача банка - это заработать деньги прежде всего себе, о доходе клиентов банка никто никогда не думает.

Банковский депозит для накопления на старость

Также надо помнить, что банки подотчетные Центральному Банку РФ. А тот, прежде всего, занимается регулированием денежной массы в стране, и сбережение с заработком денег для населения его вообще не интересует. ЦБ следит за инфляцией и регулирует её всеми инструментами, которыми располагает. Один из таких инструментов, это процентная ставка. ЦБ её может поднимать и опускать, когда считает нужным.

А коммерческие банки автоматически, после принятия решения ЦБ по процентной ставке также меняют процент по депозитам. И по кредитам соответственно. Поэтому процент по банковским вкладам всегда в пределах инфляции, а иногда и может немного отставать. Поэтому накопить при помощи банковского депозита очень тяжело. Необходимо постоянно отслеживать, где и в каком банке процент по вкладам выше и на каких условиях.

Если вы решите положить из одного банка в другой свои деньги, то как вы это будете делать? Переводом? Можете быть уверены, что за перевод у вас сгорит часть ваших денег, и таким образом выгода между депозитами просто пропадёт. Проще оставить деньги на старом депозите. Остаётся вариант только снять наличные и отнести их самому в другой банк.

Но тут тоже риски. Посмотрите статистику ограблений. Она не большая, но всё же присутствует. А вот самый существенный риск, которого нет в статистике, так это то, что хочется здесь и сейчас деньги потратить. Ведь живём один раз. Правда?

Коммерческий банк самое известное место где хранят деньги

Не забываем, что если у нас накапливается сумма больше 1 000 000 р. на депозите, то после этого государство взимает 13% налог с дохода от депозита.

Например у человека на счету 1 000 000 р. он положил под 5% на год. Через год будет 1 050 000. От 50 000 р. - 13% = 43 500 р. Итого осталось 1 043 500 р. А инфляция например 4,5% тогда получается 1 043 500 - 4,5 % = 996 542 р. Вот вам и накопления. Вы еще и в убытке остались.

Банк заработал на ваших деньгах разницу между депозитом и кредитом. Это как минимум 3%, государство взяло с вас налог, потому что "нельзя быть богатым таким", и инфляция ваши денежки тоже съела. Потому что картельные сговоры крупных "бизнесменов" очень нуждаются в прибыли. А прибыль можно взять только из наших кошельков.

На банковском депозите накопить деньги трудно

Вот и получается, что в банке вы можете в лучшем случае только уберечь деньги от инфляции, если положите их не на один год, а на 5 лет с обязательной капитализацией.

Постоянно мы слышим о том, что нельзя яйца хранить в одной корзине. Я согласен. Так многие рекомендуют банковский депозит держать в виде мультивалютного вклада. Можно конечно, никто не спорит, если опять таки процентная ставка будет позволять по валютному вкладу получать хоть какую-то выгоду. На сегодняшний день процент по валютным вкладам чуть-чуть выше "0".
Но если у вас например денег уже накопилось скажем так 3 000 000 р. То лучше всего сумму разбить на три вклада в разных банках, потому что система страхования вкладов гарантирует возврат только 1 400 000 р. с одного вклада. Поэтому, чтобы не потерять свои деньги их надо будет положить в разные банки.

Банк у многих просто ассоциируется как средства сбережения денег на подсознательном уровне, подогреваемый постоянной рекламой. Банки как были ростовщиками, так ими и остались. Накопить и приумножить деньги на банковском депозите очень тяжело. В банке только легко открыть депозит. Даже снять раньше срока без потери всех процентов нельзя, хоть они и пролежали, например, десять месяцев и всё это время банк ваши деньги крутил и зарабатывал, а вам дырку от бублика. И всё.
Вывод:
Деньги в банке хранить не выгодно. Банк можно использовать только лишь для частичного хранения. Например депозит с несгораемым остатком, на который возвращают кэшбэк за покупки, обычно на такой депозит начисляют минимальный процент. Но и не в этом дело, депозит нужен только для того чтобы платить по счетам.

Негосударственный пенсионный фонд, можно ли там накопить на пенсию

Это особая негосударственная некоммерческая организация социального обеспечения, которая занимается обязательным социальным страхованием и негосударственным пенсионным обеспечением.

Это возможность обеспечить себя дополнительной пенсией.
Все НПФ занимаются:

  • негосударственным пенсионным обеспечением - нпо
  • обязательным пенсионным страхованием - опс
  • профессиональным пенсионным страхованием - ппс
В НПФ можно либо перевести свою накопительную пенсию, которую за тебя платит работодатель. Или заключить самостоятельно договор и делать туда регулярные денежные взносы. Прямо как в банке, только НПФ не следит за процентной ставкой ЦБ, а начисляет дополнительный инвестиционный доход в зависимости от того как сработала управляющая компания.
Взносы вкладчика, им может быть как юридическое так и физическое лицо, инвестируются на протяжении всего времени, а по достижению срока выхода на пенсию НПФ назначает своему клиенту негосударственную дополнительную пенсию.

НПФ не сам занимается инвестициями, это делает инвестиционная компания. Основное отличие НПФ от ПФР, если смотреть с точки зрения простого человека. Это то, что взносы каждого клиента аккумулируются на персональном счёте клиента, а не сваливается в общий котёл на выплату пенсий действующих пенсионеров.

НПФ - надёжный инструмент для пенсионных накоплений
Для того, чтобы заключить договор с НПФ достаточно только 1 раз туда обратиться, можно онлайн, далее можно или через свою бухгалтерию или самостоятельно оформить списание с карты регулярных взносов. В принципе, это удобно и проще чем с банком.

Деньги на счету НПФ находятся под надёжной защитой законодательства. НПФ не может заниматься сомнительными финансовыми операциями, быть поручителем за каких бы то ни было юридических лиц, фонды не могут выставлять под залог средства своих клиентов при любых операциях, а также не может выпускать свои акции под залог клиентских денег. И создавать свои подконтрольные юр. лица с уставным капиталом клиентских денежных средств.

Пенсионные деньги и резервы НПФ нельзя арестовать и взыскать по долгам, кроме случаев, если эти долги перед самими пенсионерами.
Накопительную пенсию в НПФ могут унаследовать дети, если с человеком, на которого была оформлена пенсия что-то случилось, не дожил до нужного срока. А при случае, если вся пенсия хранилась в ПФР, в виде страховой пенсии, как у молчунов, о наследовании накоплений можно забыть.

Чтобы человек не переживал за надежность НПФ, в который он вложил свои деньги, то можно привести несколько аргументов, чтобы его успокоить.
  • существуют рейтинги надежности НПФ, которые присваивают специальные лицензированные рейтинговые агентства
  • за финансовой деятельностью НПФ осуществляет контроль: Федеральная служба по финансовым рынкам, Счётная палата, ПФР РФ
Должен обратить ваше внимание, что на сегодняшний день доход с накопительной части пенсии, 13% подоходным налогом, как банковский депозит, не облагается.

Что касается доходности НПФ

Как уже выше я написал, что доходность не зависит от решения ЦБ по процентной ставке. Доходностью занимается управляющая компания. Она строго ограничена по количеству финансовых инструментов, но это одна из гарантий, что деньги клиентов не спустят в казино. Тем не менее НПФ сам кровно заинтересован в максимальной доходности от работы своей управляющей компании. Это и зарплаты сотрудников, и ежедневные расходы на трудовую деятельность соответственно, поэтому НПФ не может работать в убыток и даже в ноль.

Следовательно и клиенты НПФ и сам фонд находятся в одной лодке. Как показывает статистика, чаще всего доходность чуть-чуть выше инфляции, это уже не плохо. Таким образом чем раньше человек переведёт свою накопительную пенсию в НПФ, тем больше шансов, что за длительный отрезок времени накопления обгонят инфляцию и как минимум не сгорят.
Вывод:
Можете смело переводить свою накопительную часть пенсии в НПФ, единственное посмотрите рейтинг надежности и доходность компании как минимум за последние 5-7 лет.

ПИФы как вариант личного накопления денег

Это очень огромная тема для разговора. В одну статью явно не уместится. Попробую хотя бы обозначить вершину айсберга.

ПИФ- это паевой инвестиционный фонд. Он нужен для того, чтобы человек имел возможность покупать акции не открывая своего собственного счёта у брокера, как в банке.

У ПИФов может быть самая интересная доходность

Человек отдаёт свои деньги фонду, взамен получает паи. Паи представляют определенный набор различных акций, облигаций или смесь того и другого. Какие именно акции лучше всего покупать решают специалисты-аналитики, работающие в штате фонда.

Фонд очень жёстко регламентируется законодательством и утащить деньги за рубеж своих вкладчиков не получиться. Даже если по какой либо причине фонд разориться, то будет назначено новая управляющая компания, в которую переходят все активы клиентов разорившегося фонда. Соответственно, если вкладчики захотят, то уже из новой управляющей компании они смогут забрать свои деньги, путём продажи своих паёв.
Каждая управляющая компания самостоятельно решает в какие инструменты будет вкладывать деньги клиентов. Разрабатываются специальные портфели. Они могут состоять из акций, облигаций как отдельно один вид друг от друга, так и совместно сбалансировано, а могут и покупать металлы. Выбор огромный. Управляющие компании постоянно декларируют свои доходы, обмануть никого не получиться, всё открыто и прозрачно.

ПИФы дают высокую доходность, но не гарантируют
Исходя их отчётности о доходности управляющей компании люди выбирают ту, которая им нравиться по той или иной причине. Человек обращается в компанию, заключает договор, делает взносы, "управляшка" покупает нужный портфель и получает комиссию от клиента за свои услуги.

А зачем вообще нужно покупать ПИФы

Всё просто. Именно ПИФы дают возможность простому человеку, не разбирающемуся в премудростях фондового рынка заработать как можно больше денег в долгосрочной перспективе.

Чтобы самому заниматься покупкой и продажей акций необходимы знания и опыт. Не надо заниматься самообманом и думать, что мы такие умные и одарённые прочитав пару книг по инвестициям или ещё хуже по трейдингу. Не умнее других. Не стоит забывать, что биржа, это то место, где собралась самая разношёрстная публика. И будьте уверены, что купят подешевле, а продадут подороже самые крутые профи.

Доходность ПИФов обеспечат профессионалы

Их имена известны на весь мир. Это всё равно, что выпустить на боксерский ринг против Майка Тайсона, когда он был на пике своей карьеры, какого-нибудь тощего "ботаника" в очках, прочитавшего книжку по боксу. Да ещё неизвестно какого автора.

Покупать ПИФы надо на несколько лет, об этом обязательно предупредят консультанты. Движение цен на ценные бумаги циклично и в какой именно период человек купил пакет акций сразу может быть и не понятным. За взлетом цены, который длился несколько лет, будет обязательно падение, по времени, раза в три или два короче. Или мощное боковое движение так же на несколько лет.
Только грамотные аналитики смогут дать правильные рекомендации как действовать в таких ситуациях, простой человек совершит обязательно ошибки. Самая грубейшая из которых, это продать всё, когда цена стремительно летит вниз.

Существует мнение, что лучший отрезок времени для серьёзных инвестиций это примерно 20-40 лет. Ну уж точно не 3-5 лет. Хотя для банковского депозита, оно самое то.

ПИФы, чтобы заработать доверьтесь профессионалам
Если человек всё таки продержал определённый отрезок времени свой портфель ценных бумаг и решил его продать, в инвестиционном фонде это сделают за него.
По распоряжению клиента, деньги переведут на указанный счёт. Останется только заплатить налог на прибыль, как физ лицу.

Купить недвижимость или как можно заработать на сдаче квартиры, чтобы обеспечить повышение пенсии

Многие люди считают, что вкладывать сбережение в недвижимость - это выгодно. Давайте разберемся так ли это на самом деле. Как многие думают: "Вот куплю я квартиру и буду сдавать её в старости, авось денег хватит вместе с пенсией".

Теперь по порядку. Вариант, когда квартира досталась по наследству пока не рассматриваем, он не сильно будет отличаться от купленной.

Многие рассматривают покупку жилья как инвестиции

Сначала рассмотрим пример, когда человек покупает квартиру с целью её дальнейшей сдачи в аренду и получение пассивного дохода.

  1. Первый вопрос: на какие средства гражданин собирается купить квартиру? Самый частый ответ - это взять ипотеку и сдавать её в аренду другим, а за счёт вырученных денег гасить ипотечный кредит.

Так было очень популярно делать до 2008 года. Рубль по отношению к доллару был дешевым. Кредиты с запада были доступными для наших банков. Брать кредит на строительство. и вообще на любой бизнес было легко, экономика росла и продажи тоже.
Я знал многих людей, которые покупали квартиры в кредит, сдавали их в аренду, выплачивали кредит и ещё немного оставалось. Но 2008 год оказался холодным душем, многие знакомые попали сразу в тяжёлое положение, особенно кто брал кредит в валюте.

Основной минус сдачи квартиры в аренду, это негарантированный доход от арендатора. Найти съёмщика жилья, который будет стабильно платить из месяца в месяц аренду не так-то просто. Любой кто серьёзно занимался таким видом заработка знает, что:

  • арендаторы могут под любым предлогом тянуть со своевременной оплатой жилья
  • могут причинить ущерб недвижимости и имуществу
  • могут возникать проблемы с соседями и к вам обязательно нагрянет участковый с проверкой
  • можно нарваться на мошенников, которые провернут афёру с вашей недвижимостью, и она окажется в центре уголовного дела, а настоящий владелец без квартиры
  • свою недвижимость обязательно надо страховать, а за сдачу в аренду платить налоги. Иначе беды не оберёшься
Да-да времена, когда можно было сдать в аренду жильё в обход налоговой уходят навсегда. Сейчас государство этому уделяет очень пристальное внимание.

Можно конечно поручить сдавать свою квартиру специальному агентству, которое возьмёт все проблемы на себя, но и сумма дохода от такой ренты будет значительно меньше. Как говориться решать только вам.
2. Вопрос, который я тоже обозначу.

Очень не приятный. Но мы все с вами были свидетелями, когда по средствам массовой информации из разряда криминальной хроники были репортажи, что на стариков с квартирами идёт настоящая охота. Даже если есть дети, но живут не рядом с родителями. И что уж там говорить, если старики одиноки.

Сдавать квартиру может оказаться небезопасно
Поэтому вопрос, о том, что у меня есть вторая квартира, и я на старости лет буду её сдавать, это и будет моя дополнительная пенсия. Имеет место быть, не спорю. Но давайте будем честными друг перед другом. Сдавать квартиру на старости лет самостоятельно не так уж и легко, как многие думают. Иногда вторая квартира превращается в настоящую головную боль.

Страховая компания и её возможности по накоплению и пенсионному обеспечению граждан

В моих предыдущих статьях я уже раскрывал суть страховых полисов с накоплением капитала и личных пенсионных накоплений.

Я знаю, что для многих людей небольшая доходность по страховым полисам является тем аргументом, чтобы отказаться от сотрудничества. Это их право. Но я хочу обратить ваше внимание на одно маленькое отличие страховой компании, которое на мой взгляд разительно отличает от других финансовых инструментов в лучшую сторону.

Накопительное страхование как дополнительная пенсия

Самое главное, страховой полис - это гарантированная защита. Ошибка многих людей, что они почему-то рассматривают страховку как банковский депозит. И перед тем как заключить договор интересуются, а что будет, если нужны очень деньги и я "разорву" соглашение. Почему мне выплатят меньше, чем я сделал взносов? Повторяю страховка нужна, чтобы быть защищённым, перед покупкой полиса хорошо прикиньте свои возможности.

Исходить надо из возможностей и целей. Или какую сумму я хочу накопить, или какую сумму для меня будет выделять комфортно, чтобы "зубы на полку не положить". Деньги это такая вещь, которые нужны всегда. И накопительный полис не для того создан, чтобы с него снимать суммы, когда приспичит. Для этого, я считаю, как раз и нужен банковский депозит, финансовое планирование и финансовая дисциплина.
Из всех видов накопительных полисов, я лично для себя сделал и всем рекомендую - мультивалютный. Так я смог и подстраховаться от обесценивания рубля, и 5% ежегодной доходности получаю на весь счёт, в том числе и по валюте. А помните какая процентная ставка на валютные счета в банке?

Накопительное страхование - надёжная защита семьи

Плюсы в пенсионном обеспечении путём страхования жизни

  1. Деньги со страхового полиса не смогут украсть мошенники. Как это часто происходит с банковских счетов. Поскольку сама платёжная операция отсутствует в принципе.

  2. Деньги со страхового полиса нельзя отобрать, отсудить, арестовать, списать по решению суда за какие-то долги.

  3. На доходность не начисляются 13% налог, как это сделали с недавнего времени на банковский депозит. Вспомним, речь идёт о счетах на которых лежит от 1 000 000 рублей.

  4. За страховой полис человек получает налоговый вычет.

  5. Если с владельцем полиса, что-то случается и случай попадает в описание условий полиса - страховая компания выплачивает деньги. Пожалуйста повнимательнее вдумайтесь в эти слова. Компенсация может составлять 50 000 рублей, а может несколько миллионов + вообще освобождение человека от дальнейших выплат взносов. Ни один из вышеперечисленных инструментов никогда вам таких гарантий не предоставит. Все они отвернутся и бросят человека на полпути со своими проблемами.

  6. И самая главная фишка, я так считаю, на протяжении всего жизненного цикла застрахованный получает себе в помощь незнакомого ранее человека, который искренне желает вам доброго здоровья и долголетия. Это страховой агент, которому вы всегда можете обратиться и он не откажет, ибо страховой бизнес - это игра в долгую и по рекомендациям. Лентяи и "злыдни" просто не выживают на такой работе. Ни какие другие работники из финансовых инструментов не будут решать проблемы клиентов, хотя бы потому, что это не входит в их обязанности. А у страхового агента входит.
Давайте подведем итог по страховому полису. Это не высокодоходный финансовый инструмент. Это забег на длинную дистанцию длиною в жизнь. Это как в спецназе победит тот, кто сможет пройти лишнюю милю. Пусть все ваши оппоненты будут крутые "качки" и мастера по всему на свете. Но если они упадут после 100 миль пути, а вы пройдете 101 милю, вы будете победителем. Ваш страховой полис - это такой ковер самолет, который довезет своего хозяина до 101 мили, даже если у того будут переломаны ноги, позвоночник и всё на свете. В этом его сила.
И как всегда в заключении. Финансовыми инструментами надо пользоваться совместно, используя их сильные стороны в зависимости от ситуации. Но об этом в другой раз.
В свою очередь хочу обратиться к Вам, уважаемые читатели, если у Вас есть любые сомнения или вопросы по поводу страхования, не стесняйтесь, напишите мне или позвоните. Я обязательно с Вами свяжусь. Гарантирую Вам, что смогу дать исчерпывающий ответ на Ваши вопросы. Мои консультации бесплатные, и ни к чему Вас не обязывают.
По всем вопросам свяжитесь со мной любым удобным способом:

E-mail: info@vsestrahhovki.ru
Телефон: +7 (901) 520-40-30
Соцсети: Facebook