Движение FIRE, финансовая свобода и независимость в расцвете сил, как красивая идея в мире, и в России в частности, набирает своих сторонников

Leave your phone and we will contact you!
Позвоните мне
+7 (901)520-40-30
Друзья всех приветствую на своем сайте. Сегодня хотел поговорить по поводу движения FIRE — financial independence retire early. Это ранний выход на пенсию, например в 35 лет. Здорово правда? Давайте немного поговорим на эту тему, раз уж мы все с вами сторонники накоплений, инвестиций и финансовой независимости.
Прежде всего пару слов о самом движении, вдруг кто-то не вкурсе, что это такое. FIRE - это прежде всего своего рода такая мечта для людей, кто не хочет всю жизнь быть привязанным к одному рабочему месту и быть зависимым от своего работодателя. Чтобы после 40 лет не оказаться выброшенным на улицу, и не тратить силы и нервы на поиски новой работы, выслушивая между строк намёки на молодой и дружный коллектив. Таких заметок сегодня полно на различных блог площадках, где люди делятся всем тем, что накипело в душе.
Идея заключается не только в выходе на пенсию в 35 лет, но и вообще иметь возможность работать из дома, или как очень модно преподносить - на берегу тёплого моря, попивая вкусные коктейли. Прекрасно поданная красивая идея, я тоже так хочу.
Согласно FIRE идеи, человек должен накопить столько денег, чтобы позволить себе уволиться с работы в любой момент, если посчитает, что с ним работодатель обращается по хамски или несправедливо эксплуатирует, нарушая права работника. Кроме того для нашей страны сам выход на пенсию в 65 лет, для мужчин многие считают издевательством. Учитывая, что официальная статистика говорит о среднем возрасте дожития в России, это 68 лет. Но в народе упорно ходят слухи, что возраст завышен и он может составлять срок поменьше от 60 до 65 лет. У всех по разному.

пенсия советский стаж в 2020

Принципы движения FIRE

Самый главный принцип, как всегда заключается в том, чтобы откладывать часть своих доходов от 50 до 75%. И эти доходы не просто складывать в кубышку, но и ещё их грамотно инвестировать. Если откладывать по 75% своего дохода, то за 10 лет можно накопить сумму позволяющую прожить следующие 30-40 лет на этом жизненном уровне. Но если человек будет откладывать по 50 % от своего дохода, то ему придется идти к заветной цели уже как минимум 30 лет.

Движение FIRE предлагает откладывать до 75% своего дохода

Насколько идеи движения FIRE обоснованы?

Интересно, а что будет, если по данной теории откладывать не 75%, а 90%. Как быстро человек сможет дойти до заветной финишной черты своей финансовой независимости? И не окажется ли эта черта в районе кладбища?
Но это так, лирическое отступление. Теперь давайте серьёзно посмотрим на ключевые моменты принципов экономии. Что именно должен человек делать, чтобы откладывать хотя бы половину своего дохода?

Главное - это отказаться от всех необдуманных трат. Например: не покупать дорогие гаджеты разрекламированных брендов, когда можно ограничиться более дешевыми аналогами от тех же китайских производителей с аналогичными техническими характеристиками. Не отдыхать на дорогих зарубежных курортах, а выбрать места отдыха поскромнее у себя дома. Бережно носить свою одежду и обувь, чтобы она могла прослужить не один год. И так далее.
Далее адепты движения указывают на порядок траты накопленной суммы с учётом инфляции. Она колеблется от 3-5%, у всех по разному. Если например человек привык жить на 40 тыс. рублей в месяц, то ему в год необходимо 500 000 рублей. Следовательно для жизни в таком режиме на 30-летний отрезок времени необходимо накопить 15 миллионов рублей. К накопленной сумме надо ещё прибавить примерную инфляцию, чтобы накопления не обесценивались.
Но есть и такие, кто пропагандирует эти деньги держать на депозите или в любом другом инвестиционном инструменте и жить строго от дохода с накопленной суммы. У всех по разному. Но никто не отрицает, что процесс инфляции будет делать своё дело и накопить надо немного побольше. Если участник движения FIRE тратит в год 500 000 рублей, то на следующий год он может потратить 520 000 рублей, следовательно в итоге накопить надо не 15 миллионов, а чуть побольше например 17 миллионов рублей.
Как вы понимаете данное движение пришло к нам из-за границы. Все показывают пальцем в сторону США. Поэтому идеологи FIRE расчётные программы инвестиций в основном предлагают с оглядкой на фондовые рынки этой страны. Предлагая различные варианты инвестиционных портфелей. Например половину своих инвестиций хранить в акциях, четверть в облигациях, а другую четверть как вариант в недвижимости или банковских депозитах.
Но все идеологи и сторонники этого движения, как бы подстраховываясь, говорят, что никакие результаты доходности в прошлом не гарантируют такие же результаты в будущем.

Причиной зарождения движения в США послужила как раз инфляция, которая заставила многих молодых американцем посмотреть на мир по другому. Например, если в 60 годах на средний дом можно было накопить за 3-5 лет, то в 2000-х уже за 10-15 лет.
Мы с вами потом увидели результат финансовых пузырей на фондовых биржах, как мы помним в 2008 году именно рынок ипотечного жилья послужил началом обвала на биржах и нового финансового кризиса.
С учётом, что жильё приобретается через ипотеку, то расплачиваться за него можно и 20 и 30 лет. Всё зависит от платежеспособности человека. Вот и получается, что всю жизнь придётся работать на жильё, терпеть начальство и вообще загибаться от нелюбимой работы.
Но вернёмся к кризису 2008 года. Вспомним, что фондовый рынок рухнул на ⅔ своей капитализации. В том числе и знаменитый индекс S&P 500, и тут как всегда нашлись те, кто увидел в этом падении прекрасный повод подзаработать.

За следующие 10 лет индекс отыграл своё падение. Появились в огромном количестве "гуру", которые рассказывали, что купили на самом дне стоимости индекса и сейчас на волне десятилетнего роста хорошо заработали, соответственно.

После падения бирж наступает их рост
Такая волшебная история не может не понравиться любому человеку, но проблема в том, что как в режиме реального времени понять где дно рынка, и что это конец падения. Надо срочно покупать, потому что дальше ждёт потрясающий взлёт цены и обогащения.
Питер Аденей - этого человека многие считают идолом движения FIRE. Перед 2008 годом работал программистом в США и уже на тот момент имел неплохие сбережения. Питер стал заниматься инвестициями и вёл свой блог, в котором подробно обо всём рассказывал. Это сделало его популярным. И многие люди загорелись идей FIRE.

Где есть спрос, там есть и предложение. Как грибы после дождя стали появляться различные гуру со своими бестселлерами по накоплениям и инвестициям, которые выпускались огромными тиражами и как правило гуру становились ещё богаче от продажи своих книг.

Давайте посмотрим на пример стратегии накопления по FIRE

Жил был некий Афанасий, он зарабатывал 100 000 рублей в месяц. Жил в своё удовольствие, и тратил на что хотел в среднем 90 000 рублей, а "десятка", так на всякий случай, откладывалась под матрас в банку. Вот Афанасию исполнилось 25 лет и он вдруг задумался о пенсии, хотя это из ряда вон случай, обычно о пенсии у нас люди начинают задумываться когда осталось лет пять, не больше. Но тем не менее, допустим. Афанасий рассчитал, что средний возраст дожития составляет 15 лет, а уровень жизни он терять не хочет. Следовательно 100 000*12 мес *15 лет= 18 000 000 рублей надо накопить. И это без учета инфляции.

Движение FIRE часто показывает только положительные примеры

Афанасий прикинул сколько надо откладывать, чтобы накопить эту сумму: до пенсии осталось 40 лет, следовательно 18 000 000 / 40 = 450 000 рублей надо откладывать ежегодно. 450 000/12= 37 500 рублей откладывать ежемесячно.

А чтобы деньги не обесценивались под матрасом, Афанасий их обязательно будет инвестировать в акции, облигации, индексные фонды. Он правда пока в этом ничего не понимает, но обязательно сядет за учебники "гуру" и во всём разберётся. Ну, он так думает.
Тут мы с вами сразу видим, что у Афанасия не сходится дебет с кредитом. Потому что Афанасия до сегодняшнего дня оставалось по 10 000 рублей, а теперь надо чтобы по 37 500. Следовательно нужно серьёзно пересмотреть свои расходы. С некоторыми статьями придется попрощаться, а это уже называется финансовая дисциплина. Афанасий на это способен?
Допустим, что способен. Но как, и где, Афанасий будет жить до 65 лет? С родителями? А семью будет заводить? А детей? Расходы будут у семьи?
Но вот Афанасий решил не тянуть до 65, а выйти скажем так хотя бы в 45 лет, и хочет, чтобы уровень жизни соответствовал хотя бы в 50 000 рублей в месяц.
50 000 *12= 600 000 руб. надо в год.
600 000*30= 18 000 000 руб. надо накопить на 30 летний отрезок времени за 20 лет.
18 000 000/20= 900 000 рублей в год надо откладывать.
900 000/12 = 75 000 рублей в месяц надо откладывать.
В принципе отложить чем больше, тем лучше в эту концепцию укладывается FIRE, если учесть что Афанасий будет эти деньги инвестировать, и эти деньги не прогорят в финансовом океане пирамид и мошенников.
Это был идеальный пример без подводных камней. Но так в жизни не бывает, ниже мы рассмотрим почему.
Но вот вопрос, а если что-то пойдёт не так как задумано. Что может помешать человеку накопить на свою обеспеченную старость?
  • у человека наступили проблемы со здоровьем и он потерял трудоспособность на длительный срок.

  • человек потерял работу, особенно после 40 лет, трудоустроиться стало гораздо тяжелее, несмотря на то что он хороший специалист с большим опытом работы, работодатель берёт помоложе, чтобы платить поменьше.

  • человек вообще попал в тяжелую ситуацию и здоровье подорвалось окончательно, вряд ли восстановится. Нужно перепрофилироваться на другую профессию и работать онлайн. На это нужны деньги и время. Следовательно большой провал по времени и отстаем от графика накоплений.

  • наступил очередной мировой кризис и все вложенные деньги в акции сильно просели, в результате чего человек несет большие убытки, когда ситуация исправиться и вернется к докризисному уровню неизвестно.

Движение FIRE в основе лежит жёсткая экономия и инвестиции

И таких вопросов очень много. Главное, чтобы вы осознавали уровень рисков и ответственности за свои решения. А заодно подготовить хоть какой-то минимальный план действий, на случай ухудшения ситуации.

Плюсы и минусы идеи досрочной пенсии FIRE и финансовой независимости

Нет ничего плохого, если человек хочет финансовой свободы и не тратить свою единственную, бесценную жизнь на то, чтобы провести её на работе с утра до вечера. А также приличную часть этой жизни, чтобы добраться до работы утром, и до дома вечером.

Трудность заключается в том, что рассмотренный выше пример про Афанасия у большинства наших граждан вызовет бурю негатива. Потому что зарплата в 100 000 рублей для наших граждан, это просто несбыточная мечта. Хотя по большому, что такое 100 000 рублей в месяц?
После двукратного обесценивания рубля, после многолетнего периода инфляции. 100 000 - это не о чем. А если взять среднюю зарплату по стране, примерно 25 000 рублей в месяц, из этой суммы надо вычесть дикую "коммуналку", ипотеку и останется практически "0".

Представители движения FIRE пропагандируя экономию в 70% от своего дохода не очень то дают широкие ответы на вопросы, а как молодые люди собираются заводить семьи, где жить, как содержать детей. На 30% от дохода? Конечно, если довести до абсурда, то можно наверное прожить. Но я предлагаю свою единственную жизнь не подвергать таким испытаниям.
Тем более, что можно поставить более трезвые цели. Например на пенсию не в 35 лет с уровнем дохода, как на пике своего финансового благополучия. А немного позже, хотя бы в 60 лет и хотя бы обеспечить себе доход в 50% от нынешнего.

Это звучит не так красиво, но зато это будет честно. Все примеры, которые нам приводят из FIRE - это в основном из-за границы с их хорошо развитой системой инвестирования. Но и нет статистики тех, кто копил такими экстремальными способами и не накопил, потому что попал в кризис и всё потерял.

Чтобы делать инвестиции и накопления по FIRE надо себя застраховать

Я занимаюсь страхованием жизни и финансовым планированием уже более 15 лет. И могу ответственно заявить, что все те ребята, которые громко кричат о финансовом благополучии и манны небесной совсем скоро, надо только принять их веру и встать под их знамёна. Заслуживают пристального внимания и осторожного изучения их деятельности.
Я знаю, что чудес на свете не бывает. Всё достигается большим трудом. А все гуру-учителя, которые знают где просвет в конце тоннеля, и этот просвет указан в их книгах и пособиях. Что надо потерпеть 10 лет во всём себе отказывая, а потом будет вечный рай, любого нормального человека должно настораживать.

Я предлагаю всегда нашим людям, прежде всего найти работу по душе, чтобы она приносила удовольствие, и уже только на основании этого работа не будет казаться каторгой. Отдаю себе отчёт, что найти такую работу очень тяжело. А что касается инвестиций и накоплений, считаю, что это необходимо делать, но более консервативными методами, о которых я постоянно рассказываю своим клиентам.

Поэтому все агитации, что инвестиции это просто, я не согласен. Не всё так уж и просто, иначе каждый был бы миллионером. Накопить, сохранить и приумножить свой капитал, это целая наука.
В свою очередь хочу обратиться к Вам, уважаемые читатели, если у Вас есть любые сомнения или вопросы по поводу страхования, не стесняйтесь, напишите мне или позвоните. Я обязательно с Вами свяжусь. Гарантирую Вам, что смогу дать исчерпывающий ответ на Ваши вопросы. Мои консультации бесплатные, и ни к чему Вас не обязывают.
По всем вопросам свяжитесь со мной любым удобным способом:

E-mail: info@vsestrahhovki.ru
Телефон: +7 (901) 520-40-30
Соцсети: Facebook