Роль финансового планирования при страховании

Leave your phone and we will contact you!
Позвоните мне
+7 (901)520-40-30
Приветствую вас в моём блоге, уважаемые посетители моего сайта. С вами по-прежнему Роман Елсуков, специалист по страховым и финансовым услугам. Предлагаю сегодня поговорить на такую важную тему, как финансовое планирование. Без него вести свою личную финансовую деятельность, это всё равно, что отправить корабль в кругосветное путешествие без карты и приборов навигации.
Успешное инвестирование требует времени, дисциплины и терпения. Не важно насколько вы талантливы или старательны, некоторые вещи просто требуют времени: ребёнок не родится за один месяц, даже, если забеременеют сразу девять женщин.
— Уоррен Баффетт
Что такое финансовый план, зачем он нужен
Если выражаться простыми словами, то финансовый план - это ваша личная стратегия развития и управления активами и пассивами. С установлением главной цели. Вы должны тратить меньше, чем зарабатываете, а остаток денежных средств грамотно вкладывать с целью накопления вашего капитала.

Многие люди почему-то думают, что им не удаётся накопить денег, потому что они мало зарабатывают. А вот, если бы они зарабатывали в два, а лучше в три раза больше, то они непременно стали бы богаче, и как некоторые считают, счастливее. Давайте попробуем разобраться так ли это на самом деле.

Финансовый план - это важно
А вот у Вас есть свой финансовый план?
Бытует мнение, что планировать на день другой ещё куда ни шло, но вот распланировать на год или два - это уже чересчур. Интересно, а что вы мне скажете, если я вам предложу составить план не на пару лет, а скажем лет на тридцать?

Время наш главный актив
Наверное вы посчитаете меня сумасшедшим. Ведь Бог его знает, что будет через тридцать лет, да ещё в нашей стране, правда? Однако именно в этом и заключается самая грубая ошибка между смелым и дальновидным человеком, и человеком, который не ищет возможности, а только отговорки.

Я согласен, что никто из нас не знает, что будет с нами через несколько десятилетий. Но знаю точно, дорогу осилит идущий, и что невозможно достойно пройти свой жизненный путь, если не сделать в его начале первый шаг.
Финансовый план составить не трудно, было бы желание
А теперь давайте посмотрим правде в глаза. У 95% людей в нашей стране просто-напросто нет своего личного финансового плана, хоть простенького, но чтобы обязательно на бумаге. В котором будут расписаны цели и планы не на один год, а на всю оставшуюся жизнь.

Если мы с вами не распишем хотя бы примерно, что мы хотим и как мы представляем себе достижения своих целей, то как же мы их достигнем? Мы ведь не собираемся прожить только ближайший год. Мы хотим жить как можно дольше. А значит мы будем иметь расходы и доходы. А раз так, то было бы неплохо посчитать сколько мы зарабатываем и сколько тратим. На бумаге посчитать, не надейтесь на свою память, человеку свойственно забывать. Но, давайте по порядку.
Этапы финансового плана
Основная проблема в том, что большинство граждан просто не могут понять куда “уплывают" деньги. Им кажется, что это из-за того, что они мало зарабатывают. А те кто зарабатывает много, то якобы, у них и денег полно. При этом наверняка слышали много примеров, либо сами знают таких людей, которые вроде ещё вчера были, как будто при деньгах, а сегодня уже без них. Как так происходит?
Забегая наперед отвечу, такие люди просто бесконтрольно тратили, покупая зачастую то, что абсолютно не нужно.
Итак финансовый план состоит:

  1. В понимании, что вообще происходит у человека с его активами и пассивами. То чем он владеет, что приносит доход и то, на что он постоянно тратит деньги. Человеку необходимо разделить листок бумаги на две части и всё подробно расписать. Слева активы, справа пассивы. К активам относится доход от профессиональной деятельности: зарплата, бизнес, сдача в аренду недвижимости, автомобиля и т.д. Пассивы - это ипотека, кредиты, долги. Отдельной графой надо отметить необходимые траты на жизнь - это питание, одежда, коммуналка и т.д.
  2. После того, как человек всё расписал, он должен понять, каких целей он хочет достичь и к какому времени. Давайте серьёзно, не надо ставить заоблачные задачи, которые вы сами понимаете, что достичь нереально. Например: если у человека зарплата всего в 50 т.р, а он хочет через год накопить 10 млн. р. и жить припеваючи на проценты всю оставшуюся жизнь. Это не возможно.
  3. Необходимо разработать такой план, который реально отвечает возможностям человека. Например, он хочет через 7 лет поменять свой сегодняшний авто на новый, а через 25 лет выйти на пенсию и иметь доход не меньше 40 т.р. в месяц.
  4. Теперь, когда наш герой всё расписал на бумаге, он должен добросовестно выполнять все взятые обязательства по достижению плана.
  5. В жизни нас ожидают непредсказуемые вводные, обязанность хотя бы раз в год подводить итоги, по выполнению расписанного плана, и если обстоятельства заставляют, план необходимо пересматривать.
Как же правильно расписать свой финансовый план
Хорошо, давайте представим, что у нас некий герой, который решил сесть и составить свой финансовый план. Например, он расписал свою зарплату, недвижимость, ипотеку, растраты в месяц на проживание и прочие расходы. Оказалось, что вся зарплата полностью разлетается так, что ничего не остаётся. Тогда просто жизненно необходимо провести анализ своих расходов. И найти такие траты, без которых можно либо просто обойтись, либо заменить на более дешевые аналоги.

Посчитайте свои доходы
Я прошу вас отнестись к этому фрагменту сейчас без критики, поскольку, у каждого из нас своя история доходов и расходов. Но я абсолютно уверен, что у большинства людей присутствуют просто масса мелких трат, без которых можно обойтись.
Помимо того, что у каждого человека должен быть финансовый план, так ещё очень важно, чтобы была финансовая дисциплина. Без неё просто не обойтись.
Для этого необходимо вести запись своих расходов. Чтобы потом проанализировать, какие траты жизненно необходимы, например ипотека, а от каких можно отказаться. Например, поездка в отпуск в кредит, лично я таких встречаю, не часто но тем не менее.
Разговор о кредитах, это вообще отдельная тема. Если в двух словах, то единственный кредит, который может себе позволить человек, он жизненно необходим, так это ипотека. Отдельное жильё для семьи. Всё. От всех остальных кредитов необходимо отказаться. Кредит - это финансовая смерть любого из нас. Кредит убивает наш бюджет. Делает нас зависимыми, я бы даже сказал, делает нас рабами, загоняя в долги словно трясина.

От кредитов необходимо воздержаться
Финансовый план на первое место должен вывести самое важное правило. Любой из нас должен в первую очередь, из своих доходов, заплатить сам себе зарплату равную 10% от своих доходов. И пусть весь мир подождёт.
Следующий враг недисциплинированного человека, после кредитов. Это понты, траты больше того, что мы себе реально можем позволить. Стараясь казаться в глазах окружающих успешным и состоятельным, а на самом деле, просто смешным.

Тот, кто сумеет жить по средствам, избавит себя от нужды. Гласит старая, народная мудрость.
И последнее простое правило, которое выполнить очень просто, так это относиться бережливо к тому, что уже имеешь. Я знаю массу людей, которые каждый год покупают себе новую обувь, только потому, что элементарно не могут, или не хотят, правильно за ней ухаживать.

Теперь, когда мы разобрались с возможными финансовыми дырами, можно определить цели, которые мы хотим достичь. В течении этого года и например - через 25 лет. Я хочу здесь обратить особое внимание, что цели надо ставить реальные, которые для человека являются жизненно необходимые.

И вот тут очень важно, грамотно распорядиться теми самыми 10% дохода. Посыл очень простой. Время - это уникальный актив каждого человека. Если правильно им распорядиться, то вкладывая небольшие деньги на протяжении 30 лет, можно накопить гораздо больше денег, чем вкладывать сумму в 3 раза больше, но на протяжении 10 лет.
Сейчас я, условно, вам приведу пример. Пусть будет некто Иван Иванович, которому 30 лет и допустим он курит. Но вот случилось чудо, Иван Иванович прозрел, решил бросить, а заодно с сохранённым здоровьем, вложить сэкономленные деньги куда-нибудь. Но не в МММ.

Допустим пачка сигарет стоила 100 руб. в месяц, получается 3000 руб. А в год 36 000 руб. Если эти деньги вложить в банк под 4% годовых и каждый год пополнять равными долями, то в итоге через 30 лет, получится примерно 2 135 820 руб. Наверно Иван Иванович будет рад. А если бы он просто складывал эти деньги под матрас, то получил бы 1 080 000 руб.

Чувствуете разницу? Давайте усложним. Эта сумма вкладывается ежегодно в индексный фонд ( средняя доходность 10% годовых), тогда примерная сумма получиться 7 190 380 руб. Иван Иванович будет состоятельным пенсионером. Если он на эту сумму откроет банковский депозит под те же 4%, и будет жить на ренту, то его доход будет примерно 24 000 руб. в месяц. Согласитесь, неплохая прибавка к пенсии.
Как видите ничего сложного. Казалась бы брось курить и откладывай деньги. Но как много, лично вы, знаете знакомых курильщиков, которые так сделали?
Этим примером я просто хотел вам показать, что значит время для нас. Или оно нам служит во благо, или мы его бездарно теряем.

Копить деньги не сложно, главное начать и не останавливаться
Зачем нужно страхование жизни при финансовом планировании
Я, как представитель страхового бизнеса, просто обязан затронуть этот вопрос. Когда человек решил заняться накоплениями и понимает, что жизнь может вносить свои коррективы, страховой полис просто необходим. Особенно, если мы говорим о таких серьёзных временных промежутках, как 20-30 лет. У каждого человека должен быть надежный щит, если например, он пострадает в результате какого-нибудь несчастного случая, и ему просто необходимы будут большие деньги или на лечение, или на жизнь. Если мы говорим об инвалидности. Понятно, что финансовый план придется серьёзно пересмотреть.

Я часто разговариваю с клиентами о страховании с накоплением. По сути такой вид страхования гораздо выгоднее, чем вклад в банке. Если брать большие временные сроки, то мы выясним, что проценты в банке не больше, а примерно такие же как у страховой, а то и меньше. А если рассматривать, что страховая в случае, если клиент пострадает сразу выплатит все деньги, то банк очень сильно отстает по эффективности вклада. Потому что банк выдаст только ту сумму, которую человек положил на депозит. А не ту, которую он хотел накопить. Да еще может и не сразу, бывают конкретные случаи, когда только через полгода выдадут деньги.

Таким образом я помогаю своим клиентам сформировать очень консервативный портфель, но по мировым стандартам самый эффективный. Мы всегда разбиваем сумму клиента на три части
  • страхование жизни с накоплением - нет рисков
  • вложение денежных средств в облигации - небольшая доходность и маленький риск
  • вложение денег в портфели акции крупных компании - высокая доходность и такой же риск
Соотношение примерно такое 60/20/20 % от суммы возможной для инвестиции. В любом случае, на встрече, я предложу все возможные варианты, а уже сам потенциальный клиент сделает свой выбор.

Инвестиционный доход будет расти, если всё правильно рассчитать
Самое главное придерживаться финансового плана
Когда план составлен, главное впереди. Необходимо неукоснительно следовать ему. В нашей жизни будет много всего, мы не можем увидеть завтрашний день. Наверняка может случиться так, что ваш план придется подредактировать согласно новым вводным, но это не беда. Главное не сбиваться с верного пути. Ибо дорогу осилит идущий.
В свою очередь хочу обратиться к вам, уважаемые читатели, если у вас есть любые сомнения или вопросы по поводу страхования, не стесняйтесь, напишите мне или позвоните. Я обязательно с вами свяжусь. Гарантирую вам, что смогу дать исчерпывающий ответ на ваши вопросы. Мои консультации бесплатные, и ни к чему вас не обязывают.
По всем вопросам свяжитесь со мной любым удобным способом:

E-mail: info@vsestrahhovki.ru
Телефон: +7 (901) 520-40-30
Соцсети: Facebook