Что такое рисковое страхование, страхование жизни с накоплением, какие ещё виды страхования бывают, чтобы защитить свою жизнь, здоровье и накопить

Leave your phone and we will contact you!
Позвоните мне
+7 (901)520-40-30

Для чего вообще человеку нужно страхование жизни и здоровья

Очень часто в разговоре с разными людьми, когда заходит речь о страховании жизни, на меня начинают смотреть как на ненормального. Смотрят по разному, кто-то подозрительно, кто-то с раздражением или язвительной ухмылкой. Думают, что сейчас я начну им впаривать какую-то ненужную ерунду.

Именно такое мнение сейчас преобладает у большинства наших граждан, потому что в нашей стране невысокая культура страхования. Какими инструментами мы пользуемся в настоящий момент. Первое - это страховка, когда берешь ипотеку, второе - автостраховка КАСКО или ОСАГО. И лишь только совсем незначительная часть нашего общества положительно относится к страхованию и приобретают полисы самостоятельно. Так давайте разберем почему так происходит.
На самом деле это не так. Никому, ничего впаривать я не собираюсь. У меня уже давно всё хорошо. И с клиентской базой, и с рекомендациями. Я постоянно росту, как со стороны кругозора и образованности, так и со стороны материального благополучия.

Но, если уж мы говорим о финансах, то многие люди согласятся, что каждому из нас нужна своя финансовая подушка безопасности. Это как законы природы. Даже звери и птицы делают запасы продовольствия на зиму, потому что у них нет товарно-денежных отношений, только натурпродукт.

Так вот возвращаясь к людям мы понимаем, что если ни дай Бог с нами что-то случится, нам часто будет просто не к кому обратиться. Вся надежда только на себя. Об этом я всегда говорю на встречах со своими клиентами.

Например: человек пострадал в результате несчастного случая. Это может быть любое непредвиденное происшествие, так же и в отношении любого из нас, со стороны третьих лиц. Или у человека обнаружилось какое-нибудь тяжёлое заболевание, потребуется серьёзное лечение, В обоих примерах нужны будут деньги, чем больше, тем лучше. На самом деле всего лишь единицы людей, вот так вот просто, могут достать сразу всю необходимую сумму и покрыть все расходы.

Если вы из их числа, я вас поздравляю, наверное вам не нужна страховка, если же вы не входите в этот список, то не надо себя обманывать, страховой полис - это то, что вам нужно. Тем более, если у вас есть семья, есть дети или от вас зависят другие близкие вам люди. Вам просто необходимо быть по-настоящему уверенным в себе человеком, в том, что вы не останетесь один на один с бедой. Уверенность должна исходить не от самовнушения, что я справлюсь со всем самостоятельно. Это тоже иногда нужно . Но и от того, что у вас есть юридические гарантии, что вам заплатят в случае чего.
В нашей стране пока слабо развита культура страхования
Для тех кто не знает: в дореволюционной России институт страхования был очень развит. К слову он неплохо работал и при Советском Союзе, единственное что подкосило доверие наших граждан, так это развал СССР и обнуление не только страховок, но и вообще всего финансового института. Но это отдельный разговор. А вот за границей, например, без страхового полиса никуда. Если у тебя нет медстраховки, автостраховки, страховки для дома, личной страховки, то многие двери перед тобой будут закрыты. За границей даже страхуют домашних питомцев. И поверьте делают это не просто так, потому что жиру бесятся.

Просто там люди считают каждую копейку и лишних денег на непредвиденные расходы у них нет. Да что там говорить, там даже может не быть второго шанса начать всё заново. Представьте ваш дом купленный в кредит снесло ураганом, да ещё и вы при этом пострадали. Здесь сразу работает страхование недвижимости, медстраховка. Расплатиться из своего кармана вы не сможете никогда. И что делать, жить на улице? Я думаю, что Вас такая перспектива не устраивает.

Четыре вида самых распространенных страховых полисов

В основном распространены 4 вида страхования. Это, если речь идет о жизни и здоровье.
  1. Рисковое страхование.
  2. Накопительное страхование.
  3. Инвестиционное страхование.
  4. Пенсионное страхование.

Принцип действия рискового страхования

Рисковое страхование применяется в основном, если у человека нет в запасе достаточного количества денег, которые ему помогут продержаться длительное время, в случае наступления серьезной травмы или инвалидности. А если наступила смерть застрахованного, то деньги сразу получит выгодоприобретатель. Это тот человек, чьё имя записано в страховом полисе.

Рисковое страхование, самая распространённая защита
Такой полис в основном покупают люди или с небольшим доходом, или наоборот те, у кого денег очень много и они прекрасно понимают каким рискам они подвержены. Есть и ещё категория граждан, кто вложил большую часть своих денег в инвестиции. Какие-нибудь ПИФЫ или акции на фондовом рынке. Эти люди понимают, если что-то случится, они не смогут свои деньги быстро вывести из инвестиционного оборота.

Потери могут быть очень большими. Цена на такой полис относительно невысокая. Она может начинаться буквально от 5 тыс. руб. годового взноса. Всё зависит конечно от условий и поставленных задач. Полис можно покупать на срок от 1 до 30 лет. Деньги за этот полис по окончанию его действия вам не вернут.

Если вы молодой человек и уже хорошо разбираетесь в финансовых вопросах и инвестициях. Или у вас есть приличное наследство, которое в будущем вам составит ваш пенсионный капитал. При условии, что вы его не разбазарите. То вам очень хорошо подойдет полис рискового страхования. Этот полис надежно защитит вас крупной суммой от любых непредвиденных денежных трат, и тем самым обеспечит стабильный рост ваших накоплений, или сохранит ваше наследство от вынужденной продажи, потому что срочно нужны деньги.

Принцип действия накопительного полиса страхования

Теперь другая ситуация. Вы человек, который погружен в ежедневную рутину личных и домашних проблем. У вас есть работа, она приносит вам стабильный доход. Вы живёте полноценной жизнью, у вас семья, дети, хобби, И вам кажется, что так будет продолжаться очень долго, но не бесконечно. Вы понимаете, что придёт время дети вырастут, вы начнёте стареть и вроде бы, уже сейчас, было бы неплохо что-то предпринять. Например, откладывать на старость. Но инвестиции и прочие финансовые премудрости не для вас, то страхование жизни с накоплением, ваш вариант.

Давайте рассмотрим, что такое накопительный полис страхования жизни. Его принцип действия очень прост. Вы решаете, когда или к какому сроку вам необходима определенная сумма денег. Разбиваете эту сумму на то количество лет, когда наступит событие и получаете годовой взнос.
Например вам надо накопить 1 000 000 руб. за 20 лет. Делите миллион на двадцать, равно 50 тысяч. Это и будет примерный годовой взнос.
Причём плюс в том, что как только вы заключили договор и внесли первый взнос, вы сразу уже застрахованы на этот миллион. Условия страхового полиса подразумевают защиту человека от смерти, инвалидности и травматизма.

Только сделал первый взнос и сразу застрахован на всю сумму
Одна из частей взноса идет в качестве накопления к назначенному сроку окончания действия страховки. Страховая компания начисляет на накопительную часть полиса инвестиционный капитал. Он примерно равен банковской процентной ставке. Надо понимать, что у банка процентная ставка за двадцать лет может меняться в любую сторону. Вплоть до 0%. Всё зависит от решения Центрального Банка страны. А страховая компания от этого решения не зависит, и вольна проводить инвестиционную политику как считает нужным.

Но у каждого финансового инструмента есть свои положительные и отрицательные стороны. Давайте сначала рассмотрим недостатки.

Например, если вы в первые два года действия страховки решили прекратить сотрудничество, то свои два взноса забрать не сможете, потому что они не являются так называемой выкупной суммой. Эта сумма первые два года идёт на страхование клиента, а также на оплату гарантий перестраховщиков.

А если вы захотите забрать деньги, скажем так лет через 10 после покупки полиса, то вам всё равно выплатят меньшую сумму, чем вы сделали взносов. Потому что часть от ваших взносов идёт на накопления, а другая часть на страхование. Вот накопительную разницу вам и выплатят вместе с инвестдоходом. Для вас самым выгодным будет дождаться окончания срока действия страхового полиса, чтобы забрать все свои взносы вместе с инвестиционным доходом, без ущерба для своего кошелька.

Ну и пожалуй самый главный недостаток такой страховки - это небольшая сумма покрытия рисков в случае смерти или инвалидности застрахованного.
Давайте рассмотрим теперь положительные стороны НСЖ.
Накопительный договор страхования можно заключать от 5 до 30 лет. То есть вы можете себя обезопасить на долгий период своей жизни, причём гарантированно. Главная задача такого полиса, это защита жизни и здоровья, а уже потом накопление. Любой вид страхового полиса нельзя отсудить, отобрать, конфисковать по решению суда. В отличии от других видов финансовых (материальных) активов. Можно получить налоговый вычет.



НСЖ - консервативный финансовый инструмент
Такой вид страховки будет интересен тем, кто не хочет рисковать на фондовых биржах, у кого есть финансовая дисциплина, и я бы даже сказал, и тем у кого такой дисциплины нет. Потому что человек подписывает определенные обязательства, и их придется выполнять.

Добровольно конечно, никто вас палкой бить не будет, если вы решите расторгнуть договор раньше времени. В общем подводя итог скажем, что накопительный полис страхования жизни это самый надежный, консервативный способ защитить себя и накопить определенную сумму, которую у вас никто не сможет забрать.

Принцип действия инвестиционного страхования жизни

Ещё один вид страховки - это полис инвестиционного страхования жизни. Такой вид страхования может привлекать человека из-за его высокой степени доходности. Но при этом полис не имеет высокую степень защиты, именно как страховка. В этом виде страхования деньги застрахованного делятся тоже на две части: первая часть идёт на защиту вашей жизни и здоровья, а вторая часть, большая, инвестируется как капитал.

Если наступает страховой случай с клиентом, то страховая компания выплачивает лишь небольшую сумму, на которую был застрахован человека. Как правило это совершенно небольшие деньги. Но, если человек благополучно доживает до определённого срока, то ему возвращают сумму, которую получили в результате инвестиций его средств. И здесь, большое значение имеет как именно работали деньги клиента. И на какой срок был заключён договор.
Любая инвестиция - это ваши риски
Такой договор имеет смысл заключать на длительный срок, от 5 до 30 лет. Если человек заключает договор сроком до 5 лет, есть большая доля вероятности, что инвестиционный капитал может не только быть равен нулю, но и уйти в минус. При таком виде страхования никто гарантии на сверхприбыли вам не даст. Здесь клиент идет на определенный риск. Клиенту могут предоставить на выбор три вида стратегии: умеренную, консервативную и агрессивную. Но повторяю, что ни один из видов стратегий не может гарантировать в будущем сверх доходности.

Из плюсов данного вида полиса можно отметить:

1
уровень доходности всё равно может быть больше чем в банке.
2
страховка также не делится между супругами в случае развода как общее нажитое имущество. Его нельзя конфисковать по решению суда.
3
по такому ИСЖ также можно получать налоговый вычет.

Самый главный минус данного вида страхования:

Заключается в том, что нельзя досрочно расторгнуть такой договор. Потому что вывести деньги из инвестиционной программы, без существенных потерь, практически невозможно. Клиент рискует, в случае досрочного расторжения, попасть на штрафные санкции и получить небольшие деньги по сравнению с той суммой, которую он инвестировал. Например: на протяжении 4 или 5 лет. Об этом проблеме, кстати, я писал статью про мисселинг, кому интересно перейдите по ссылке и почитайте.

Принцип действия добровольного пенсионного страхования

Четвёртый вид страхования, который мы на сегодня рассмотрим, это добровольное пенсионное страхование. Оно чем-то напоминает страхование с накоплением, но отличается тем, что изначально человек планирует именно накопить определенную сумму денег, которая и будет его собственной пенсией. Причём возраст выхода на пенсию человек определяет для себя сам. Чем-то напоминает движение FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Но об этом движении мы поговорим позже.

Принцип добровольной пенсии очень прост. Клиент решает в каком возрасте он хочет выйти на заслуженный отдых. Рассчитывает сколько ему осталось до этого срока лет, а самое главное, какую пенсию ежемесячно он хочет получать. И при помощи финансового консультанта определяет сколько надо накопить, чтобы добиться поставленной цели.
Прошу прощения, но здесь я специально не привожу пример в цифрах, потому что всё индивидуально. Сколько лет вам осталось до пенсии и какую пенсию вы хотите. Я смогу абсолютно бесплатно, для вас, сделать такой расчёт. Моя консультация бесплатно для вас и ни к чему не обязывает.
Такая пенсия может выплачиваться в трёх вариантах:
  • Единоразовая выплата всей накопленной суммы.
  • Пожизненная выплата.
  • Выплата до определенного временного срока.
Каждый решает сам, что ему нужно.

Кто из клиентов чаще всего может пользоваться таким видом страхования

Прежде всего, это те люди, которые не уверены в том, что у них будет достаточно стабильная, высокая пенсия от государства в будущем. Если вы хотите точно знать какая именно пенсия будет у вас, то тогда вы сами её формируете и являетесь хозяином своей пенсии, а не чиновники из ПФР.

А может быть наоборот, вы хотите, чтобы дополнительно к вашей государственной пенсии шёл независимый доход, позволяющий вам в старости, например, путешествовать. Или тратить на какие-то ваши личные нужды, или дополнительно создать финансовую помощь в качестве наследства своим детям. Здесь всё строго индивидуально.
Страхование жизни хорошо работает совместно с другими финансовыми инструментами
В заключении скажу, что само по себе страхование жизни не панацея. Для эффективного использования данного вида услуг, его необходимо использовать вместе с другими финансовыми инструментами. О них мы безусловно ещё поговорим.
В свою очередь хочу обратиться к Вам, уважаемые читатели, если у Вас есть любые сомнения или вопросы по поводу страхования, не стесняйтесь, напишите мне или позвоните. Я обязательно с Вами свяжусь. Гарантирую Вам, что смогу дать исчерпывающий ответ на Ваши вопросы. Мои консультации бесплатные, и ни к чему Вас не обязывают.
По всем вопросам свяжитесь со мной любым удобным способом:

E-mail: info@vsestrahhovki.ru
Телефон: +7 (901) 520-40-30
Соцсети: Facebook