ГОСУДАРСТВЕННАЯ И ДОБРОВОЛЬНАЯ ПЕНСИЯ

Leave your phone and we will contact you!
Позвоните мне
+7 (901)520-40-30
Друзья всех приветствую на своем сайте. Сегодня хочется поговорить о пенсии. Это один из важнейших этапов в жизни человека. Рано или поздно мы все с этим столкнемся.

А раз этот этап очень важен, то и готовиться к нему надо заранее и ответственно. Давайте разберемся из чего состоит сама пенсия и какие она включает выплаты.

Государственная пенсия: страховая и накопительная часть

Для начала разберем такие понятия, как страховая и накопительные части пенсии.

Страховая часть пенсии - это та часть, которая начисляется нам государством и периодически индексируется.

Накопительной частью пенсии может распоряжаться сам человек, и её размер в конечном итоге будет зависеть от того, в какой финансовый инструмент её вложить.

Итак, ваш работодатель делает отчисления в размере 22% от вашей зарплаты, эти деньги зачисляются на индивидуальный пенсионный счёт. По умолчанию все 22% используются на формирование страховой пенсии. Но на самом деле это условное определение, потому что реальные деньги будут потрачены на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам.
На наши счета начисляются пенсионные баллы. Когда придёт наше время выхода на пенсию, наше государство пересчитает баллы по специальному рублевому курсу. Этот курс плавающий и его устанавливает государство. Но каждому человеку дано право, из этих 22%, распорядиться 6%. Эти 6% можно направить на инвестиции. Сам человек самостоятельно этим заниматься не может. Он должен подписать договор с Негосударственным Пенсионным Фондом.

И вот только в таком случае у вас будет формироваться два вида пенсий - страховая и накопительная. Тогда на страховую часть будет перечисляться 16% средств, от вашего работодателя, а на накопительную 6% оставшихся, от общих 22% взносов, которые делает ваш работодатель.

И вот эти-то 6% НПФ будет инвестировать в различные финансовые инструменты. Но не путайте такие инвестиции с игрой на бирже или в казино. Работа с пенсионными деньгами строго регламентирована законодательством.
И здесь палка о двух концах. Если человек оставил все деньги на страховой части, то он полностью будет зависеть от того, сколько в текущем году будет стоить 1 балл. Но, если он свои 6% доверил НПФ, а те в свою очередь грамотно вложили его средства, то такая накопительная часть может состоять из большего дохода, чем страховая.

Но, если вдруг НПФ плохо распорядился вашими деньгами, и обеспечил низкую доходность, или чего доброго вообще показал нулевую прибыль, то страховая пенсия выглядит уже куда привлекательнее. Моё мнение, что надо риски делить. Лично я свою будущую пенсию разделил на две части. А какую форму пенсии выберите вы, решайте сами.

Страховая часть пенсии

Она формируется от постоянных отчислений вашего работодателя в ПФР в размере 22% от вашей зарплаты. Эти 22% могут все начисляться на страховую часть пенсии и будет гарантироваться государством. С постоянной индексацией. Здесь надо обязательно отметить, что у человека в обязательном порядке должен быть соблюдён минимальный трудовой стаж, за которые будут начислены трудовые баллы. О баллах мы ещё поговорим.
В 2020 году требование к минимальному стажу составило 11 лет и 18,6 баллов соответственно. Но с каждым годом требования к трудовому стажу будут ужесточаться, пока не достигнет 15 лет и 30 баллов.
Ровно столько необходимо будет каждому из нас проработать и накопить, чтобы получать от государства гарантированную страховую пенсию.

Давайте теперь разберём, что такое пенсионные баллы. Это условная единица измерения. Баллы планируется привязывать к рублевому эквиваленту. Так например в 2020 году один балл стоил 93 рубля. Количество баллов планируют начислять каждому в зависимости от трудового стажа и белой зарплаты.
Каждый человек может узнать о том, сколько он накопил баллов на портале госуслуг. Для этого придется заказать специальную выписку. В ней будет вся информация.

Как правильно рассчитать страховую пенсию

Чтобы правильно рассчитать страховую пенсию необходимо вспомнить про её фиксированную часть. В 2020 году она составляла 5686 рублей 25 копеек.

И у нас получится формула страховой части пенсии (СЧП) :

СЧП= 5686,25руб+ Пенсионные Баллы*(93руб)

Но те люди, кто работал на крайнем севере могут расчитывать на 1,5 увеличение фиксированной части пенсии

5686,25*1,5=8529,38 рублей.

Помимо этих цифр необходимо вспомнить об индексации пенсии на 6,6% за 2020 год. Теперь мы можем сделать более точный расчёт пенсии за 2020 год. Мы умножаем прошлогоднюю пенсию на надбавку в 1,066 раза.

Накопительная часть пенсии

Если вы родились в 1967 году и позже, то работодатель за вас платит взносы. Из которых формируется страховая и накопительную часть. Если же вы родились в 1966 году и раньше, то свою накопительную часть пенсии вы можете сформировать самостоятельно.

Вы можете накопительную часть пенсии направить в Негосударственный Пенсионный Фонд, который будет их инвестировать в различные финансовые активы. По достижении пенсионного возраста вы сможете или забрать всю сумму сразу, или получать пожизненно фиксированную выплату вместе со страховой пенсией.

Рассчитываться в таком случае выплаты будут по формуле:

НЧП = ПН / Т

где НЧП - это Накопительная Часть Пенсии

ПН - это Пенсионные Накопления

Т - это количество месяцев ожидаемой выплаты

258 месяцев - это установленный период ожидаемой выплаты с 1 января 2020 года. Именно на это число надо разделить ваши накопления, чтобы понять сколько ежемесячно вам будет начислять накопительную пенсию.
Но, если вы хотите сразу забрать свою накопительную часть в виде единовременной выплаты, то вам необходимо будет обратиться или в ПФР или в НПФ, в зависимости где находились ваши деньги.
Начнем с того, что выход на пенсию у нас теперь будет, для большинства трудоспособных граждан с 60 и 65 лет.
Для женщин и мужчин соответственно. Военных пенсионеров и инвалидов здесь мы не затрагиваем.

Я рассмотрю в нашей статье классическую пенсию:
она состоит из:
  1. Фиксированная часть. Устанавливается для всех пенсионеров и увеличивается при определенных обстоятельствах. Например человек дожил 80+ лет, если у человека есть инвалидность или иждивенцы.
  2. Страховая часть. Ее размер зависит от страховых отчислений, которые произвел работодатель или сам будущий пенсионер. С 2019 года теперь эта пенсия исчисляется по количеству пенсионных баллов. Например в 2020г. такие отчисления были приравнены к 10 баллам. И так будут увеличивать до 2025г.- до 30 баллов.
Страховая пенсия рассчитывается так:
Сумма пенсионных коэффициентов умножается на стоимость пенсионного коэффициента, который назначен на дату выхода на пенсию, плюс фиксированная выплата.
Получается такая формула: СП = ИПК * СИПК + ФВ
  • СП – страховая пенсия
  • ИПК – сумма всех пенсионных коэффициентов
  • СИПК – стоимость пенсионного коэффициента
СИПК ежегодно индексируют например в 2020г. он равен 93,00 руб.
ФВ – фиксированная выплата.
На 1 января 2020 года = 5686 руб. Также индексируется государством.
Таким образом, расчет страховой пенсии в 2020 году осуществляется по формуле:
СП = ИПК * 93,00 + 5686

3. Накопительная часть, ею воспользуются люди начиная с 1967 года рождения. При условии, если они до 2015 г. согласились разделить свои взносы на страховую и фиксированную часть. Но они в любой момент могут отказаться от такой услуги, и по заявлению в ПФР могут направлять свои 6% только на страховую пенсию. Потому, что размер их накопительной части будет зависеть от доходности работы НПФ или Внешэкономбанка (там хранятся деньги “молчунов"). И здесь могут быть убытки, всё зависит от того, как работает управляющая компания.

Накопительную пенсию могут выплачивать:
  • единовременная выплата - но выплачивается только при условии, что сумма составляет не более 5% от общей пенсии в том числе и от страховой суммы.
  • срочная выплата - выплачивается одинаковыми суммами на протяжении времени, которое устанавливает сам человек. Наше государство установило 10 лет.
  • Пожизненная выплата - её размер рассчитывается в зависимости от накопленной суммы и сроком установленным законодательством.
От нас уже сегодня зависит, какая пенсия будет завтра

Создайте свой личный пенсионный фонд

Однозначно я Вам не скажу, когда у нас будет достойная пенсия. Но уверен в одном, что с системой учетов баллов и официальной зарплатой со стажем, работающих пенсионеров меньше не станет ещё очень долго.
Я вижу в этом несколько причин.

  1. Трудовой стаж для многих наших граждан - это проблема, потому что не все работодатели оформляют своих работников официально. Следовательно, для таких людей, вопрос о белых зарплатах просто "завис в воздухе". И говорить о каких либо отчислениях в пенсионный фонд не приходится.
  2. Те граждане, которые даже и работают по трудовому договору очень часто получают серую зарплату. Это опять вопрос об отчислениях.

В итоге мы видим результат - работающие пенсионеры. Иначе не выжить. Моё уважение и низкий поклон таким стойким и морально сильным людям. Но разве им от этого легче?

В чём суть пенсии у них и у нас

Должен признаться, что когда я только-только пришёл в бизнес страховых услуг, вопрос о пенсионных накоплениях, которые любой человек может сделать самостоятельно, практически не стоял. По одной простой причине, мало кто из наших граждан вообще, в начале нулевых, задумывался, как самостоятельно их сделать.

Многие были уверены, что этим вопросом должно заниматься только государство в лице пенсионного фонда. Я не буду ни с кем спорить по этому поводу, потому что это лично Ваше мнение. А просто предлагаю посмотреть правде в глаза. Наша страна давно уже стала на путь капиталистического развития. За границей вопросы пенсионного обеспечения, почти везде, лежат на плечах самих граждан. Достойную пенсию имеют только те люди, которые сами на
протяжении всей своей жизни делают дополнительные финансовые взносы, на свой пенсионный счёт.

Я часто вспоминаю, как мне приводили в пример Германию, США и ряд других развитых капиталистических государств. Как хорошо живут пенсионеры у них, и как плохо у нас. Однако при детальном рассмотрении и разборе их системы пенсионного обеспечения многие, для себя, открывают неприятную картину. Пенсия, которая выплачивается государством по достижению человеком предельного возраста настолько мала, что позволяет влачить только нищенское существование. А знаменитые немецкие или итальянские пенсионеры, радостно греющиеся под солнышком на известных курортах, это те люди, которые всю свою жизнь экономили и откладывали.

На сегодняшний день, для многих из нас, вопрос пенсионного обеспечения уже не является смехотворным. На мой взгляд для этого есть серьёзная причина.
Люди воочию видят как сегодня бедствуют наши дедушки и бабушки. Очень часто, если бы не финансовая помощь детей, то нашим старикам пришлось бы совсем плохо. А другая часть пенсионеров, кому помощи ждать не от кого, вынуждены работать пока "ноги носят". Конечно, если есть такая возможность.
О пенсии нужно задумываться как можно раньше
Я лично не рассчитываю, что при достижении пенсионного возраста моя пенсия позволит мне жить не в чём себе не отказывая.
Для себя я сделал вывод, надо дополнительно откладывать. К этому и призываю всегда своих клиентов.

Какая будет пенсия в страховой компании

Человек заключает договор со страховой компанией на определенный срок. Как правило, это до того времени, когда нужно будет выходить на пенсию. В договоре прописывается размер платежа и его периодичность. Чаще всего, это разовый ежегодный платёж, но некоторые мои клиенты делают ежемесячный, потому что им так удобнее. Страховая компания инвестирует деньги клиента в различные финансовые активы.

Чем раньше начали откладывать, тем больше будет пенсия
Хочу сразу всех успокоить, что любая страховая компания обязана действовать только в рамках закона. И любые игры в казино на деньги клиентов исключены.
Также, согласно законодательства, страховая компания не может вывести деньги своих вкладчиков за границу, а потом объявить о своём банкротстве. Это отдельный вопрос о надежности и профессиональной деятельности. О нём мы поговорим отдельно.

Согласно договора, страховая компания берет на себя ответственность самостоятельно делать взносы, если с клиентом что-то случиться и он потеряет трудоспособность. А при дожитии до указанного срока:
  1. компания либо выплачивает сразу всю сумму на указанный счёт клиента
  2. либо, по желанию клиента, деньги остаются на счету в страховой, и уже страховая платит пенсию своему клиенту из накопленной суммы

Если клиент решил оставить деньги в страховой компании, то он может также выбрать из двух вариантов:
  • либо он получает пожизненную пенсию, которая рассчитывается отдельно в зависимости от накопленной суммы
  • либо он получает пенсию больше в денежных единицах по сравнению с первым вариантом, но не пожизненно, а какой-то определенный срок
Об этом мы с Вами поговорим отдельно, например при встрече.
Ваша финансовая грамотность и дисциплина - залог успеха
В свою очередь хочу обратиться к Вам, уважаемые читатели, если у Вас есть любые сомнения или вопросы по поводу страхования, не стесняйтесь, напишите мне или позвоните. Я обязательно с Вами свяжусь. Гарантирую Вам, что смогу дать исчерпывающий ответ на Ваши вопросы. Мои консультации бесплатные, и ни к чему Вас не обязывают.
По всем вопросам свяжитесь со мной любым удобным способом:

E-mail: info@vsestrahhovki.ru
Телефон: +7 (901) 520-40-30
Соцсети: Facebook