Рейтинг страховых компании в России и за рубежом

Leave your phone and we will contact you!
Позвоните мне
+7 (901)520-40-30

Кто и зачем определяет рейтинг надёжности страховых компаний

Здравствуйте уважаемые читатели моего блога. С вами по прежнему Роман Елсуков, специалист по страхованию, инвестициям и финансовому планированию. Хотел сегодня обсудить такой важный вопрос, как надежность страховой компании. Его мне задают постоянно, потому что о каком страховании может идти речь, если завтра всё закроется, компания " Рога и копыта" приказала долго жить, а деньги клиентов улетели в неизвестном направлении.
Именно с этой целью и существует рейтинг надёжности. Его присваивают специальные рейтинговые агентства. Например в России это: Эксперт РА, Национальное рейтинговое агентство, АКРА и НКР, а за рубежом наиболее известные:Standard & Poor's, Moody's и другие.
В общем рейтинговые агентства - это такие "ребята", которые занимаются непредвзятой оценкой различных финансовых организации, например банков и страховых компании, но и вообще любого кто работает с деньгами клиентов и хочет заявить о своей надежности. Это позволяет в свою очередь, более активно привлекать к себе вкладчиков и инвесторов. А также предлагать более выгодные условия для сотрудничества.
Рейтинги страховых компаний зависят от многих причин
Для чего нужна эта самая пресловутая надежность? Прежде всего для того, чтобы будущие клиенты понимали, какова вероятность у финансовой организации расплатиться по долгам. Чтобы не нарваться на упомянутую "Рога и копыта". В нашем случае мы будем рассматривать страховую компанию. Это значит, что рейтинговое агентство проверит способность страховой расплатиться по своим обязательствам перед клиентами. А не просто собирает деньги и живёт припеваючи одним днём.

Предоставление рейтинга - платная услуга. Агентство не даёт гарантии за дальнейший результат деятельности исследуемой страховой компании, оно не может предусмотреть дальнейшую экономическую конъюнктуру рынка и финансовую деятельность компании. Агентство также не разглашает информацию о методах своих исследований, и также подписывает специальное соглашение с клиентом, о неразглашении информации о нём.
Но не стоит думать, что любой аферист, у которого есть деньги, может нанять рейтинговое агентство, чтобы ему присвоили высший рейтинг надёжности, а тот в свою очередь сможет использовать рейтинг для дальнейшего обмана граждан и инвесторов. Хоть услуга и платная, все рейтинговые агентства имеют лицензию на свою деятельность, и очень ею дорожат, как и своей репутацией.

Но и безоговорочно доверять рейтингам тоже не стоит. Достаточно вспомнить такие крупные скандалы, например в 2008 году, когда в США решение о том, кого спасать, а кого "топить" принимали на совещаниях с участием президента США. Напомню, это были такие компании как: AIG, Lehman Bros и другие "крупняки" бизнеса.
Рейтинг упал
Я специально взял только финансовый сектор, на самом деле разорившихся хватало во всех отраслях бизнеса. Вспомните AIG, крупнейшая страховая компания США, её спасли, а Lehman Bros крупный и старейший банк, его "пустили под нож". Хотя у обоих компаний были наивысшие рейтинги надежности.

Инвесторы начали обвинять рейтинговые агентства в некомпетентности и попустительстве. Якобы агентства знали, но молчали, потому что были попросту подкуплены за большие деньги, чтобы скрыть истинное положение дел. И так якобы во всей американской экономике, похожей на финансовый пузырь. Агентства же в свою очередь оправдывались, что они не успевали обновлять результаты мониторинга в силу загруженности и недостаточного владения информацией.

Трудно сказать кто виноват на самом деле, но истина где-то посередине. Полностью полагаться на рейтинги не стоит, их информация, только к сведению. Но, как показывает практика и она очень важна.

Что из себя представляет рейтинг страховой компании в России

Высокий уровень надёжности
А++ /исключительная надёжность
А+ /очень высокая надёжность
А /надёжный уровень
Приемлемый уровень надёжности
В++ /приемлемый уровень надёжности
В+ /достаточный уровень надёжности
В /удовлетворительный уровень надёжности
Низкий уровень надёжности
С++ /низкий уровень надёжности
С+ /очень низкий уровень надёжности
С /неудовлетворительная надёжность
Ликвидация
D /банкротство
Для большинства граждан буквенные значение каких-то там рейтингов ничего не значат. Наши люди часто доверяют тому, что на слуху. В основном это крупные и хорошо разрекламированные страховые компании.

На сегодняшний день уже сформировался крепкий пласт страховщиков, которые на рынке от 15 до 30 лет, и они в основном закрепили страховые ниши в России. У всех примерно одинаковые цены, если брать один и тот же вид услуг. Все действуют в рамках одного законодательного поля. И если у какого-то участника цены существенно разнятся, это значит, что есть определенные исключения в услугах, о которых предпочитают не распространяться.
Тем не менее существует один важный индикатор, в работе страховых компании, да и любого финансового учреждения тоже. Если, например, какой-то страховой нет в списке рейтингового агентства, то это очень серьёзный повод задуматься о её дальнейших намерениях работать долго и честно на страховом рынке России.

Например, были такие компании: РСТК, «Россия», «Компаньон», у них были проблемы с рейтингами или вообще рейтинга не было как такового. Любой человек мог навести справки об их надежности из открытых источников и сразу понять, что лучше дело с ними не иметь, но всё-равно нашлись доверчивые люди и поплатились за это.
А что вообще означает рейтинг страховых компании? Прежде всего, это возможность отвечать перед своими клиентами по взятым на себя обязательствам. И насколько страховщики могут гарантированно выполнить эти обязательства в различных экономических ситуациях, чем рейтинг выше, тем больше финансовая устойчивость.

Например: рейтинг "ААА" означает как абсолютную надежность и способность страховой компании выполнить перед клиентами свои обязательства даже, если в стране сложится неблагоприятная обстановка. Рейтинг "ВВВ" означает что средняя надежность и волноваться вроде бы не о чем. "ССС"- это низкий рейтинг, я бы лично не рекомендовал связываться, потому что есть вероятность остановки деятельности, которая недалеко и до банкротства. "D" - это банкротство или дефолт, без комментариев, думаю всем всё понятно.
Обращаю ваше внимание, что у каждого рейтингового агентства свой коэффициент надёжности. Например у одних он "ААА", а у других "А++", что в принципе означает и у тех, и у других одно и то же. Самая высокая надёжность.

В нашей стране есть несколько страховых компаний, в том числе и компания, в которой я работаю, у которых есть рейтинги надежности от ведущих мировых агентств. Но по российским законам признанная надежность на мировом уровне не может быть выше надежности внутри нашей страны, определенной отечественными рейтинговыми агентствами.
К слову у компании Альянс, что на мировом уровне самый высокий рейтинг, что внутри России.
Так из чего же исходят критерии оценки? Прежде всего это величина активов. Чем больше активов, тем лучше запас прочности страховщика. Смотрят на то, какую инвестиционную политику ведёт страховая компания. Кто ею руководит, насколько этот человек или команда людей признанные эксперты в своём деле. Очень важно кто является перестраховщиком у действующей компании, есть ли убытки от инвестиционной деятельности, если есть то сколько.

И таких вопросов очень много. Простой человек просто не в состоянии проанализировать такой объём информации. Да и ему это и не нужно, если можно зайти на сайт и посмотреть на готовый результат, выданного рейтинга от лицензированного агентства.
Но вот есть ещё одна загвоздка. По мнению многих специалистов, и я так же присоединяюсь, что наличие высокого рейтинга надежности не даёт гарантии клиенту в полном и качественном удовлетворении его интересов, при наступлении страхового случая. И вот тут-то выходит знаменитый человеческий фактор. В мире, когда приходится делать выбор между примерно равными, чаще всего чаша весов склоняется в сторону грамотного, ответственного, с приличным багажом репутации страховому агенту.

Такой агент просто обязан, максимально эффективно донести до клиента тот продукт, который ему или интересен, или необходим. Чтобы не получилось так, что при наступлении страхового случая клиент не получил своих выплат, потому что не были учтены какие-то риски в погоне за дешевизной полиса. И рейтинг страховщика тут будет не причём.
Потому что рейтинговое агентство не оценивает клиентоориентированность страховой компании.
В 2011 году была такая страховая компании "Ростра", у неё был рейтинг надежности "А+", но это не помешало ей стать банкротом. Я думаю, что и здесь тоже сыграл человеческий фактор. Поэтому мы подошли ещё к одному важному показателю, такому как время нахождения на рынке страховых услуг.

Какого выбрать страховщика решать вам. Но если я буду выбирать между двумя компаниями, одна из которых на рынке 200 лет, а вторая 20 лет, то я выберу первую.

А зачем нужен этот рейтинг надёжности страховых компаний, если он ничего не гарантирует?

Рейтинги страховых компаний играют важную роль при выборе поставщика услуг
Прежде всего в нашей стране рейтинг надежности нужен, чтобы можно было принимать участие в различных серьёзных финансовых сделках. Которые проводятся как на открытых площадках, так и по требованию других финансовых компаний.

Например, больше всего ипотечных кредитов выдаёт Сбербанк. У Сбера есть своё подразделение по страхованию жизни. Согласитесь это очень удобно, когда клиент у тебя берет кредит и ещё плюс к нему выплачивает страховку. Очень прибыльный бизнес, так делают многие банки.

Но они не могут гражданам навязать только свои услуги по страхованию. Типа, если у нас не страхуешься, то кредит не получишь. Вот для этого как раз и подходит рейтинг страховых компаний, к которым банк может предъявить условия для работы.
Мы подошли с вами к такому развитию, что репутация и опыт выходят на первый план. Единственное где пока с этим пробелы, так это в туристическом бизнесе. Там много было однодневок, им не нужны были никакие рейтинги, просто перепродавали путёвки от имени туроператора. А дальше хоть трава не расти.

Если что, то оператор будет за всё отвечать. А что до того, что человек поехал за границу с "непонятным" страховым полисом, так кого это волнует. Каждый сам о себе пусть позаботиться. На нашей памяти уже были случаи, когда нашим гражданам отказывали в медицинском обслуживании за границей. Для некоторых такие отказы закончились очень печально.

Но я думаю COVID-19 внёс свои поправки во все сферы бизнеса, и теперь требование к медицинскому обеспечению ужесточаться, в том числе и к медицинскому полису для туристов.

А что там с иностранными рейтинговыми агентствами, как они определяют уровень надёжности того или иного представителя финансового рынка

Standard & Poor’s - с их рейтингами считается весь мир
Standard & Poor's - лидер среди мировых рейтинговых агентств.

Это агентство монстр. Существует с середины 19 века, созданное в США. Оно отметилось своими оценками везде, буквально по всему миру. Оно специализируется на международных и национальных рейтингах. Кроме того, поскольку Standard & Poor's активно работает на финансовых рынках, оно создало и свои индексы. Например S&P 500, в него входит более 500 самых крупных компаний США и движение цен этого индекса является важнейшим индикатором цен и аналитики для фондового рынка не только США, но и других мировых торговых площадок.
инвестиционный рейтинг
Standard & Poor's
«ААА»
самый высокий рейтинг
«АА»
высокий рейтинг, чтобы выполнять свои долговые обязательства
«A»
умеренный рейтинг
«BBB»
достаточная способность выполнять долговые обязательства, однако имеется чувствительность к потрясениям при финансовых и экономических изменениях
спекулятивный рейтинг
Standard & Poor's
«BB»
в краткосрочной перспективе опасности нет, но чувствительны к потрясениям на финансовом рынке
«B»
высокая уязвимость, но пока нет финансовых потрясений может выполнять взятые обязательства
«CCC»
сейчас существует опасность не выполнить взятые обязательства, всё зависит от рыночной ситуации
«CC»
высокая вероятность не выполнения взятых обязательств
«C»
идёт процедура банкротства, но платёжные обязательства пока выполняются
«SD»
идёт выборочный дефолт по одним обязательствам, но платят по другим
«D»
дефолт
Рейтинги между "А" и "ССС" могут дополняться знаком "+" и "-", что означает что рейтинг медленно движется как в сторону улучшения, так и в сторону ухудшения в зависимости от финансовых показателей компании. Кроме этого могут быть комментарии:
«позитивный»
– ожидается повышение рейтинга;
«негативный»
– ожидается понижение рейтинга;
«стабильный»
– изменений не ожидается;
«развивающийся»
– ожидается любое развитие событий
Во время выставления национальных рейтингов агентство не ставит выше суверенного рейтинга страны, в которой идет оценка компании. Поэтому возле каждого рейтинга идёт комментарий насколька оцениваемая компания способна отвечать по своим финансовым обязательствам. Для России это выглядит с приставкой ru: «ruAAA», «ruAA», «ruA» и так далее.

Рейтинговое агентство Moody's

Это агентство немного поскромнее выше рассматриваемого, но тоже очень крупное и по времени существования обладает почтенным возрастом. Создано в 1909 году. Имеет офисы по всему миру, в том числе и в России. Занимается рейтингом финансовой деятельности как для госструктур, так и для частного бизнеса.

Львиная доля - это ценные бумаги. Moody's так же как и Standard & Poor's присваивает международные и национальные рейтинги. Но больше ее деятельность можно охарактеризовать как рейтинги дефолта. Метод исследования Moody's отличается от методов Standard & Poor's и других агентств тем, что они указывают не на сам дефолт, а на те последствия для инвесторов, которые они понесут при дефолте.

Moody's

Международные рейтинги связанные с инвестициями
100%
«Aaa»
эмитенты демонстрируют наивысшую степень кредитоспособности
75%
«Aa»
эмитенты или выпуски ценных бумаг показывают весьма высокую кредитоспособность
51%
«A»
эмитенты имеют кредитоспособность выше средней
50%
«Baa»
эмитенты представляют среднюю кредитоспособность
Международные рейтинги связанные со спекуляциями
49%
«Ba»
эмитенты демонстрируют кредитоспособность ниже средней
25%
«B»
эмитенты показывают слабую кредитоспособность
10%
«Caa»
эмитенты демонстрируют очень слабую кредитоспособность
5%
«Ca»
эмитенты высокоспекулятивны с очень слабой кредитоспособностью
1%
«C»
эмитенты крайне спекулятивны и показывают самую слабую кредитоспособность
В рейтинге Moody's отсутствует графа дефолт. Вместо неё используются цифры.
- это значит верхний уровень шкалы оценки
- это средний уровень оценки
- это нижний уровень оценки
В России Moody's присутствует с 1997 года. Присваивает рейтинги по общим правилам как и все другие международные агентства, и прибавляет .ru к своим обозначениям. Например: «AAA.ru».

Другие крупные рейтинговые агентства работают по схожей структуре и ничем особенным не отличаются.

В свою очередь хочу обратиться к Вам, уважаемые читатели, если у Вас есть любые сомнения или вопросы по поводу страхования, не стесняйтесь, напишите мне или позвоните. Я обязательно с Вами свяжусь. Гарантирую Вам, что смогу дать исчерпывающий ответ на Ваши вопросы. Мои консультации бесплатные, и ни к чему Вас не обязывают.
По всем вопросам свяжитесь со мной любым удобным способом:

E-mail: info@vsestrahhovki.ru
Телефон: +7 (901) 520-40-30
Соцсети: Facebook